查个人信用报告要经本人同意，每份只要一两个美元
那么，谁会花钱购买个人信用报告呢？当然是那些准备跟消费者发生交易的另一方当事人。金融机构发放个人消费信贷，商场向顾客发放购物卡，租赁公司考察个人用户，公用事业公司开通服务，雇主了解应聘者的品质，公司追讨债务，税务部门征收税款，都要以个人信用报告作为参考或依据。为了把风险降低到最低限度，这些机构都愿意拿出一点钱购买当事人的个人信用资料。
当然，根据美国的相关法律，这些机构查询消费者的信用记录必须征得当事人的同意，当事人表示同意后才可以查。虽然任何人有权拒绝别人调查自己的信用历史，但这样一来，恐怕他自己也会寸步难行，有可能连房子都租不到。
购买信用报告并不用花重金。美国银行的舒雷说，银行购买一份普通的个人信用报告，一次只需花1个多美元，即便是一份专项的个人信用报告也不会超过两美元。与今后可能发生的风险相比，花这点钱是值得的。
任何人都是自己信用记录的监督者
既然个人信用关系到每个美国人的生存，那么，谁来监督信用局的工作呢？万一信用局的个人信用报告出了错怎么办？其实，每个美国人都很关心信用局做出的信用报告，毕竟这个报告关系到自己的信誉，因此，每个被信用局记录在案的美国公民都自然而然地成为信用局的监督者。他们就像是“品菜人”，可以就个人信用报告是否准确对信用局的工作“评头论足”。
为了更好地接受个人监督，信用公司特别推出了两种供个人查询以掌握自己信用记录的服务。一种是免费的，当一个人的个人信用记录被某些机构调查过之后，信用局会在30天内免费把调查内容做成报告送给被调查人。如果当事人发现自己的个人信用报告上有不准确、不真实的记录，可以马上通知信用局进行查实；如果给信用局提供信息的机构弄错了，那么不仅信用局要更改记录，那些机构也要及时更正记录；如果是信用局弄错了，那么信用局不仅要马上予以更正，还要通知所有相关机构；如果造成经济损失，还要进行赔偿。
另一种是收费的，是指任何个人可以花钱订购自己的信用报告，随时掌握自己信用档案中的情况，这种服务的收费一般为每年几十美元。为了防止别人盗用自己的身份证件，破坏自己的信用历史，越来越多的美国人愿意付钱购买自己的信用报告。
个人信用体系也受到犯罪的挑战
花旗银行副总裁汪劲先生曾经说过这样一席话：“坑蒙拐骗与其说是道德问题，还不如说是个人信用体系问题。因为道德概念很抽象，而信用体系是以制度为基础的，没有信用制度，缺乏约束，美国人一样不会讲信用。如果一个美国人坑蒙拐骗，那么他就会有不良的信用记录，这个记录可能断送他一生的经济生命。”
正是信用调查制度造就了美国这样一个信用社会，也正是这种信用调查制度使得美国的金融体系可以不断拓展业务，使信贷经济之球越滚越大。现在，美国有超过3/4的人使用信用卡，全国共拥有14亿张信用卡，平均每人有8张。据统计，信用消费使2/3的美国人拥有了自己的房屋；1/5的美国人接受了高等教育；1/5的美国人能够出国旅游。
当然，美国的信用制度也并非是无可指责的，它也存在着一些问题。
首先，目前盗用身份进行欺诈的犯罪很猖獗。美国公民虽然有可以证明身份的社会保障号码，但据统计，领取该号码的人只占总人口的85％左右；另外，驾驶执照虽然也可以作为身份证明，但并不是人人都有驾驶执照。至于电话号码、工作单位等则处于变动中，很难用来确定身份。据美国隐私权中心估计，美国每年身份被盗用的受害人约有50万—70万人，仅2001年就有75万消费者受害。联邦贸易委员会2001年统计的20.4万件消费者欺诈投诉案中，身份欺诈占42％。另外，美国95％的金融犯罪涉及身份盗用。身份被盗面临的重要损失之一就是信用丧失。
其次是超前信贷消费造成申请破产的美国家庭越来越多。美国的家庭债务在资产中的比例高达16%，有相当一部分家庭，其收入的40%以上用于还债，还有相当一部分家庭逾期60天无力偿还债务。1996年美国登记破产案超过100万件，1997年达到134万件，1999年接近150万件,平均每100户美国家庭中就有一户申请破产，美国为此损失了至少80亿美元。
所以，对于美国这样一个已经具备了比较完善的信用制度的国家来说，如何使这一制度完美无缺，将是美国市场经济和美国法律制度未来研究的艰巨任务。
网友说：“囚徒困境”所描述的不信任的原因是信息不完全以及人的自私。要解决前者的办法是大家把想法都公诸于众，由于关于生产的信息都零散地分布在各个市场参与者手上，要将之汇集成品无限高。其次人未必能精确无误地描述自己的想法，除非进行脑部扫描。后者趋利避害是人基因所定的，解决办法是对人的基因进行改造。请问以上可以解决吗？
猫说：这个问题可以解决。那就是建立信用体系和不断的完善它。将全国的工商、税务、银行、海关、公安、司法、质检……各重要单位的信息汇总到一起（例如第二代ＩＰ身份证，第三代互联网体系ＩＰＶ６），为每一个人建立一个从生到死一直使用的唯一总帐户。将每一个人的负面信息予以公开和限制性公开，其信息保持７年。凡属负面信息达到一定的级别，则在就业、贷款、融资、购房、购车、信用消费、大额消费、上市……等一系列方面进行严厉制裁，大幅度提高他的生产成本和缩小他的预期收益，从而使人们的思想行为真正做到自律。例如中国人民银行在２００５年底建立起全国银行业征信体系的初步框架。
在美国，如果你恶意诈骗，除将受到法律惩罚外，你的信用记录将记上一笔，从此，你难以找到工作，难以贷款买车买房，难以申请到信用卡，难以与客户达成商业合作。你也可以申请破产，把你的债务赖掉，但你在以后的7年内，不能购买1000美元以上的汽车；可以工作，但工作的全部收入扣除你的基本生活费外全部用于还债；不能开公司；不能从银行拿到任何贷款；不能买房子等等。
公民失信信息只要被有关征信机构记录在案，那么即使是仅仅一两张支票迟付，都会被保留污点长达五年，而使用该征信机构数据库的银行以及其它商家就将拒绝为此人开立支票账户，拒绝使用其提供的信用卡。 这样的征信机构美国多达几百家，其中比较著名的有美国邓白氏公司、美国中央信用调查公司，其中有些公司拥有的会员数量达到5700万。
德国信用制度也很有特色 ，一旦公民出现信用问题，如恶意透支信用卡或不及时还款，甚至逃车票被查到都会被记入征信机构的资料库。而有过不良信用记录的客户在今后的生活中会碰到很多困难，如申请贷款时会被拒绝或者抬高利率，要想用分期付款方式购买一些大件商品时也会被商家拒绝。这些看似简单的失信行为将成为公民终生的污点，自从制定这种制度后，公民自律性普遍提高，没有谁会勇敢的挑战诚信。
英国政府和有关机构面对社会上的种种有失诚信的现象，采取的对策是，加强对欺诈事件的调查和曝光，以道德、经济和刑事等惩罚方式来强制改善社会环境。在英国从来没有人幻想对失信者宽容会自动使其良心发现，改邪归正，同样也没有人认为通过公示曝光这种方式约束社会信用，会使社会秩序大乱。
在当今的新加坡，其国土面积才几百平方公里，不到上海的十分之一，人口不到400万，相当于上海的三分之一，但是其国民生产总值是却比上海高出100亿美元，产生这一巨大差距的原因是什么，我想首先应该是新加坡有全世界最健全的法制，关于诚信方面的立法，新加坡的规定是很多中国人根本无法理解或者根本无法接受的，例如欠帐不还者首先要入穷籍，另外就是不能身穿华丽衣衫，不得进出高档场所，不得出国旅游，不得进行高档消费，否则情节严重者将面临一年牢狱之灾。
信用制度的建立源于不诚信
尽管看上去很完备，但信用制度当初在美国的建立也是因为秩序混乱、骗子横行。
100多年前的美国市场处处充满活力和商机。那时候，美国市场上圈地热潮、淘金热潮、修铁路热潮等一浪高过一浪。冒险家们的发财故事吸引着更多的欧洲冒险家纷至沓来。
在后来者眼里，北美大陆上多的是机会、资源，缺的是资金。于是，北美人带着一个个项目的蓝图跑到欧洲去，到伦敦、到巴黎，去介绍他们的项目。同样狂热的欧洲富豪把钱大笔地投入。很快，这个链条就变成了一个用纸片换钞票的骗子游戏。后来的经济学家描述当时的情景说：扛着钱袋的开发者一上了开回北美大陆的船，就再也没有消息了。
骗子的行为很快就被看穿，欧洲富豪们不愿再掏钱，真正的开发者也拿不到资金，开发陷入僵局。这时，花旗银行等一批银行站了出来。他们在美国对开发商的计划进行审核，然后出具一个担保函。有了这些银行的担保，真正的开发商又获得了他们需要的资金。
开发商要通过花旗银行的调查，就要严格规范自己的行为，信守承诺。真正想做大、做强的企业也逐渐明白：只有诚信经营，才能得到投资商的青睐。后来，才有了邓白氏等公司记录和传递企业的经营信息，现代信用体系由此诞生。这一体系对后来的股票上市保荐制度、风险资金的运作模式、金融保理业务等都产生了巨大影响。
信用体系要发挥作用，必须要有严密的法律基础做支撑。
信用制度的最大好处是：它让骗子没有第二次犯罪的机会，一处失信，多方惩罚。在一个信用社会里，缺乏信用的个人寸步难行，缺乏信用的公司等于自我封杀。慑于如此威力，所有的人都多一份顾忌，从而使每一个人形成能自觉遵守的铁律。
至于这些国家的立法，以美国为例子：美国信用管理的相关法律有《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》、《诚实租借法》等16项法律，这些法律构成了国家信用体系正常运转的法律环境。
与信用调查密不可分的是信息的公开，否则信用调查无从展开。为此，美国颁布了《信息自由法》、《联邦咨询委员会法》、《阳光下的联邦政府法》、《美国国家安全法》、《统一商业秘密法》、《隐私权法》。这一系列的法律条文，一方面保证了与信用信息有关的信息披露的公开、透明，另一方面又在法律上理清了公开曝光的信息与国家秘密、商业秘密及个人秘密的关系以及区别。从而使信用调查机构合法地获得大量的信用信息，同时为将来予以批露铺平了道路。
当然，即使是信用制度相对完备的美国也不断受到不诚信问题的困扰。时至今日，在安然、安达信等系列商业欺诈黑幕被揭穿之后，美国人也在忙着修补他们以为非常完备的信用和市场监督法律大网，包括新的企业会计法、新的上市公司信息披露法等，以求“亡羊补牢”之效。
可以看出，国外的信用制度建设主要呈现三个特点：一是法律健全、执法严格。无论是银行信用、商业信用还是消费信用方面的相关法律都非常完善，而且执法严格，对失信者都进行严厉惩罚。失信者的违约成本非常高昂，因而对不法奸商或失信者具有强大的威胁力和约束力。二是信用体系完善，在这些发达国家里，银行信用、商业信用和消费信用都发育成熟，三者之间相互联系，构成有机的整体，相互影响，相互促进。三是建立了全国统一的信用监控系统，在遵照统一的法律基础上，在全国范围内对失信者进行监控，使失信者无法逃避制裁，无法逍遥法外。
其实说到底，发达国家的经验告诉我们，对失信者的容忍，就是对守信者的残忍。
诚信——等于财富，融资，授权，规避风险。
留学美国必须知道这些美国信用制度
由于东西方之间消费习惯的差异，中国留学生一不留神就很容易留下不良信用记录。在严格的信用记录和审核制度下，消费者一旦有了不良记录，会面临“处处碰壁”的窘境。因此，与银行和信用机构保持密切联系，随时关注自己的信用状况，避免留下不良记录，是每个中国留学生到了美国以后生活中不可缺少的组成部分。
在美国，信用实质上已经成为一种商品。遍布美国的个人征信机构和追账公司等都是从盈利目的出发，向社会提供有偿服务，完全实行市场化运作。从 19 世纪中期开始，美国就以分月付款的方式来销售钢琴、缝纫机等商品；从 1910 年起，美国又以分月付款的方式开始销售汽车，从而大大加速了消费信用的发展。到目前，消费信贷已成为美国人基本的消费方式，连续数年出现的居民零储蓄现象也表明消费需求成了推动美国经济的决定性力量。
一、社会保险号（SSN）
在美国，每个公民都有一个“社会保险号”（ SSN —— Social Security Number ）。这个号码把一个美国人一生中所有的基本信息和信用记录都连结了起来。自 1930 年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府规定美国所有的合法公民和居民都必须持有有效的社会保险号码。该号码由国家社会安全管理局统一管理，对每个美国人都是唯一的。在网络化的今天，只要把某人的社会安全号码输入联网的计算机系统，其基本情况和信用记录将一目了然。
美国的 SSN 在一定程度上类似于中国的身份证号码，每人的号码唯一且终身不变。所以很多美国大学也把它作为学生的申请编码或学籍号码。对于中国留学生来说，到美国后的当务之急之一就是尽快申请一个 SSN 。如果没有 SSN ，会给你的生活带来诸多不便。
二、信用卡
美国的信用卡主要有四种，即 VISA 、 Master 、 American Express 和 Discover 。其中 VISA 和 Master 的使用更为普遍。
中国留学生刚到美国时一般都没有信用记录，直接申请信用卡比较困难。而且除信用记录外，信用卡公司还需要审核申请者的社会保险号、在美国的居住地址、个人年收入和电话号码等信息。此时获得信用记录最简单的办法就是在银行以预先存款的方式购买一张准“信用卡”，这张卡的消费上限就是持卡人的预存款额。在这个既定的数额内进行消费和还款就可以逐步累积起自己的信用记录。如果消费较多、信用记录较好，一般可以在半年之内申请到一张真正的信用卡，而且先前购买这张准“信用卡”的金额也将由银行如数返还。只要个人消费守信，这张信用卡的可透支数额会不断增加，以至可以购买家具、汽车、房屋等大件商品。
在申请信用卡时，要注意填写在美的“永久居住地址”（ Permanent Address ），这是银行拒绝给留学生发放信用卡的一条主要理由。此外，如果学校给予奖学金，申请时可以将奖学金证明（ I-20 表格）作为收入来源的证明，也能够大大提高申请成功的几率。以笔者的经验，在刚到美国时要申请到花旗（ Citibank ）等知名银行的信用卡是相当困难的，一般可先申请 American Express 针对留学生推出的“蓝卡”（ Blue Card ）或其它银行的准“信用卡”。在积累起足够的信用后，不仅能够顺利申请到大银行的信用卡，银行往往还会主动上门推销。
通常情况下，留学生拥有 VISA 和 Master 两张信用卡就足够了，这样既能在较短的时间内获得并保持良好的信用记录，而且也不会因为信用卡过多而造成携带和保管方面的问题。
三、个人信用局（Credit Bureau）
信用局是专门对消费者的个人信用进行评估的机构，在美国也被称为消费信用报告机构，这是专业化的个人信用服务公司。信用局的基本工作是收集消费者个人的信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告。
美国全国性的信用局主要有三家： Experian[1] 、 Equifax[2] 和 Trans Union[3] 。这三家公司对全美消费者的信用状况进行调查记录，然后通过公司建立的庞大数据库将信用报告有偿传递给全美各地的合法客户。目前，三家信用局拥有近 2 亿消费者的信用记录，成为美国信用制度的重要支柱。
中国留学生往往比较重视申请信用卡而忽视了信用记录的查询，许多人甚至不知道信用局的存在。实际上，由于银行等金融机构可以随时向信用局索要消费者的信用报告，通过查询等手段来了解自己的信用状况、保持良好的信用记录是极其重要的。建议留学生在申请到信用卡、建立起信用记录之后，除了按时还款保证信用以外，还要及时查询了解自己的信用现状，以避免不必要的麻烦。
四、信用报告的内容
美国的个人信用报告主要由上述 Experian 、 Equifax 和 Trans Union 三大 信用机构提供，对消费者个人的借款习惯进行详细记录和分析。一份完整的信用报告主要包括以下四方面的内容：
1.个人信息。包括消费者个人的姓名、社会保险号、生日、家庭现住址、家庭原住址、工作经历和雇主信息等。
2.信用记录。包括信用卡、房屋贷款、分期贷款、账号、状态、开户日期、余额、信用额度、最少还款额度、最近更新日期、还款历史记录，以及最近 30 天内或更长时间的支付行为记录。
3.查询要求。分为硬查询（ Hard Inquiry ）和软查询（ Soft Inquiry ）两种。前者指消费者本人授权银行或信用卡公司进行的查询，对信用记录评分有一定的负面影响。后者指其它类型的查询——如自行索取报告、信用卡公司准备作促销活动而进行的查询，对信用记录评分没有影响。
4.公共记录：包括所有涉及消费者个人破产、抵押、冻结资产以及离婚赡养权协议和税收留置权等法庭判决。
五、保护个人隐私
为了在保证消费者获得优质信用信息服务的同时有效地保护个人隐私，美国对信用报告的信息范围进行了严格的区分和界定，主要分为以下两大类：
1.允许在信用报告中公开的信息
（ 1 ）消费者身份信息：包括姓名、通信地址、电话号码、社会保险号等。
（ 2 ）贷款或信用卡记录信息：包括授信者名称、账户号码、信用额度、开户日期、授信者向征信机构报告该信息的日期、最后一次支付的日期和数额等。还可能包括过期账户信息、目前过期未付的款项数目、以及在过去 12-60 个月中是否按期支付了上述款项的记录。
（ 3 ）公共负面信息记录：包括破产记录、欠税记录、犯罪记录、被追账记录等。该信息的查询时效一般为 7 年。
（ 4 ）查询记录：包括过去1年间所有的信用查询记录。
2.禁止公开的信息，即除非经过消费者本人同意或要求，禁止在消费者信用报告中予以公布：
（ 1 ）消费者活期或储蓄账户的信息；
（ 2 ）消费者购买的保单；
（ 3 ）消费者收入信息；
（ 4 ）消费者个人生活方式和消费习惯；
（ 5 ）消费者的工作表现；
（ 6 ）消费者医疗信息；
（ 7 ）消费者驾驶记录；
（ 8 ）种族、宗教信仰、政治倾向等。
由于东西 方之间消费习惯的差异，中国留学生一不留神就很容易留下不良信用记录。在严格的信用记录和审核制度下，消费者一旦有了不良记录，会面临“处处碰壁”的窘境——轻则额外支付透支利息，重则无法利用信用消费购买任何商品、甚至对就业和生活会造成严重的负面影响。此时，美国的信用修复机制会向消费者提供适时的服务，包括如何清理、重组债务，如何加强理财以便清偿债务等。在消费者还清全部贷款后再进行为期三年左右的观察，如果期间没有不良信用记录，就可以修复个人消费信用，恢复正常的消费生活。当然，亡羊补牢不如未雨绸缪，与银行和信用机构保持密切联系，随时关注自己的信用状况，避免留下不良记录，也是每个中国留学生到了美国以后生活中不可缺少的组成部分。
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